En esta guía te explicamos qué son Nosis y Veraz, qué agrega la Central de Deudores del BCRA y, sobre todo, cómo usar las tres fuentes juntas para evaluar a un cliente y decidir cuánto crédito darle.
Un cliente nuevo te pide 60 días para pagar un pedido grande. Parece serio, tiene buena presencia y te recomendó un conocido. ¿Le vendés?
La mayoría de las PyMEs argentinas toma esa decisión a ojo. Y después descubre, con la factura vencida, que ese cliente ya tenía cheques rechazados o deudas en situación 4 en el Banco Central. Toda esa información estaba disponible antes de venderle.
¿Qué es Nosis?
Nosis es una empresa argentina de información comercial y crediticia. Reúne datos de personas y empresas provenientes de fuentes públicas y privadas, y los organiza en informes comerciales que incluyen identificación, situación crediticia, juicios, vínculos societarios y un score de riesgo.
Para una empresa que vende a crédito, Nosis sirve para tres cosas:
- Consultar el informe comercial de un cliente nuevo antes de aprobarle una cuenta corriente.
- Monitorear la cartera actual y recibir alertas cuando un cliente empeora su situación.
- Gestionar la cobranza con información actualizada de contacto y comportamiento de pago.
Las personas pueden ver gratis su propio informe en la app Mi Nosis. Las consultas sobre terceros con fines comerciales, en cambio, se hacen a través de los servicios para empresas, que son pagos según el plan.
¿Qué es Veraz?
Veraz es el buró de crédito de Equifax en Argentina. Es el más conocido del mercado; tanto, que «estar en el Veraz» se volvió sinónimo de tener deudas. Su informe muestra el comportamiento de pago de personas y empresas, las consultas recientes, la información del sistema financiero y un score crediticio propio.
Bancos y financieras lo usan como referencia para otorgar préstamos. Las empresas que venden a plazo lo usan con el mismo objetivo: estimar la probabilidad de que un cliente pague.
veraz.com.ar / soluciones.equifax.com.ar
La tercera fuente que no podés saltear: la Central de Deudores del BCRA
Antes de pagar un informe privado, hay una consulta oficial y gratuita: la Central de Deudores del Sistema Financiero del Banco Central. Se consulta con el CUIT del cliente en el sitio del BCRA y muestra las deudas que bancos, tarjetas y otros proveedores de crédito informan cada mes, además de los cheques rechazados.
Cada deuda tiene asignada una situación. Considerando solo los días de atraso, la escala es esta:
| Situación | Categoría | Atraso |
| 1 | Normal | Hasta 31 días |
| 2 | Riesgo bajo | Más de 31 y hasta 90 días |
| 3 | Riesgo medio | Más de 90 y hasta 180 días |
| 4 | Riesgo alto | Más de 180 días y hasta un año |
| 5 | Irrecuperable | Más de un año |
| 6 | Irrecuperable por disposición técnica | Criterio técnico, no por atraso |
Tres detalles que conviene saber:
- Aparecer en la Central no es malo en sí mismo. También figuran las deudas al día, en situación 1.
- La información se actualiza una vez por mes y conserva los últimos 24 meses. Lo que ves es una foto con algunas semanas de demora.
- Los plazos de la tabla aplican a la cartera de consumo. Los créditos comerciales de mayor monto se clasifican con criterios adicionales, como la capacidad de pago de la empresa.
Nosis vs Veraz vs BCRA: en qué se diferencian
| Central de Deudores BCRA | Veraz (Equifax) | Nosis | |
| Quién la administra | Banco Central | Empresa privada | Empresa privada |
| Costo para consultar a un tercero | Gratis | Pago, según servicio | Pago, según plan |
| Qué incluye | Deudas con el sistema financiero y cheques rechazados | Historial crediticio, consultas, score | Informe comercial, juicios, vínculos societarios, score, alertas |
| Fortaleza | Fuente oficial | Referencia del sistema financiero | Amplitud de datos y monitoreo de cartera |
| Para qué la usa una empresa | Primer filtro rápido | Evaluar el riesgo crediticio | Evaluar y monitorear clientes en el tiempo |
¿Cuál conviene? No es una u otra. El BCRA es el primer filtro gratuito; Nosis y Veraz completan el cuadro con información que el Banco Central no tiene, como juicios, vínculos con otras empresas y el comportamiento fuera del sistema financiero.
Cómo evaluar a un cliente con Nosis y Veraz, paso a paso
1. Pedí los datos correctos
Razón social, CUIT, domicilio fiscal y comercial, y nombre de los socios o del titular. Incluí en tu solicitud de cuenta corriente una cláusula donde el cliente acepta que consultes su información crediticia.
2. Verificá que la empresa existe y está activa
Confirmá que el CUIT esté activo y que la actividad registrada coincida con lo que el cliente dice hacer. Una actividad que no tiene nada que ver con tu rubro es la primera señal de alerta.
3. Consultá la Central de Deudores del BCRA
Mirá la situación del cliente en cada entidad, la evolución de los últimos meses y los cheques rechazados. Si le vas a aceptar cheques o eCheqs, este punto es obligatorio.
4. Pedí el informe comercial en Nosis o Veraz
Revisá el score, pero no te quedes solo con el número. Lo valioso está en el detalle:
- Juicios, concursos o quiebras.
- Muchas consultas recientes de otras empresas (puede estar buscando crédito desesperadamente).
- Vínculos con otras sociedades y la situación de los socios.
- Antigüedad de la empresa y cambios frecuentes de domicilio.
5. Cruzá con tu propia información
Referencias de otros proveedores, tu historial con ese cliente si ya le vendiste y la coherencia entre el volumen que pide y el tamaño real de su negocio.
6. Definí límite de crédito y condiciones
Con la evaluación completa, asigná un límite de crédito, un plazo de pago y las garantías que vas a pedir. Esta decisión debería estar regulada por tu política de crédito, no por el vendedor de turno.
7. Monitoreá, no consultes una sola vez
Un cliente que hoy está en situación 1 puede estar en situación 3 dentro de seis meses. La evaluación inicial no alcanza: hay que seguirlo en el tiempo.
Señales de alerta en un informe comercial
Estas señales no implican rechazar al cliente automáticamente, pero sí justifican pedir más garantías o reducir el límite:
- Situación 3 o superior en cualquier entidad del BCRA en los últimos 12 meses.
- Cheques rechazados sin pagar o rechazos repetidos.
- Empeoramiento reciente: pasar de situación 1 a 2 en los últimos meses.
- Juicios comerciales o laborales activos, sobre todo si son varios.
- Pico de consultas de otras empresas en pocas semanas.
- Empresa muy nueva pidiendo montos altos y plazos largos.
- Socios con mala situación crediticia propia o en otras sociedades.
Lo que un informe no te dice
Los informes son una herramienta poderosa, pero tienen límites que conviene conocer:
- La Central del BCRA solo muestra deudas con el sistema financiero. Un cliente puede estar al día con el banco y deberle a cinco proveedores.
- La información tiene demora. El atraso de este mes puede no aparecer todavía.
- El score es genérico. Mide el riesgo promedio, no el riesgo para tu rubro, tu plazo ni tu monto.
- No reemplaza una política de crédito. Sin reglas claras sobre qué hacer con cada resultado, el informe es solo un PDF más.
Del informe a la decisión: un semáforo simple
Un esquema básico para traducir la información en acción. Es un ejemplo: los criterios exactos se ajustan a la política de crédito de cada empresa.
| Semáforo | Perfil del cliente | Acción sugerida |
| 🟢 Verde | Situación 1 en todas las entidades, sin cheques rechazados ni juicios relevantes | Aprobar con el límite estándar |
| 🟡 Amarillo | Situación 2 reciente, empresa nueva o muchas consultas recientes | Límite menor, plazo corto o garantía adicional |
| 🔴 Rojo | Situación 3 o más, cheques rechazados impagos, concurso o quiebra | Venta solo de contado o con garantía sólida |
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Monitoreo de cartera: por qué una consulta no alcanza
La mayor parte de las pérdidas no viene de clientes nuevos mal evaluados. Viene de clientes buenos que se deterioran sin que nadie lo note, mientras se les sigue vendiendo.
Por eso, en SANTAMARÍA BARÓN & CO. trabajamos con monitoreo de cartera en NOSIS con alertas crediticias. Cuando un cliente cambia de situación, recibe un cheque rechazado o tiene un juicio nuevo, te enterás a tiempo para ajustar el límite o frenar la venta.
- Plan Escudo: monitoreo de hasta 50 clientes con alertas, 2 reuniones mensuales y reporte de indicadores.
- Plan Blindaje: hasta 150 clientes, dashboard en Tableau y capacitación mensual para tu equipo.
- Plan Blindaje 360°: acompañamiento total con presencia mensual en tu empresa.
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Aspectos legales a tener en cuenta
La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales regula la información crediticia en Argentina. Algunos puntos útiles para una empresa:
- La información debe usarse con una finalidad legítima, como evaluar el otorgamiento de crédito.
- Las bases solo pueden registrar datos significativos para evaluar la solvencia de los últimos cinco años, plazo que se reduce a dos años cuando la deuda se cancela.
- Cualquier persona tiene derecho a acceder a sus datos y a pedir que se corrijan si son erróneos.
Como buena práctica, dejá constancia en la solicitud de crédito de que el cliente autoriza la consulta. Ante dudas sobre un caso puntual, consultá con un profesional.
infoleg.gob.ar — Ley 25.326]
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, Nosis o Veraz? Ninguno es mejor en términos absolutos. Veraz es la referencia histórica del sistema financiero; Nosis se destaca por la amplitud de datos y las herramientas de monitoreo. Para evaluar clientes, lo ideal es combinarlos con la Central de Deudores del BCRA.
¿Nosis es gratis? Cada persona puede consultar gratis su propio informe en la app Mi Nosis. Para consultar a terceros con fines comerciales y monitorear una cartera de clientes, se usan los servicios pagos para empresas.
¿Cómo veo la situación de un cliente en el BCRA? En el sitio del Banco Central, en la sección Central de Deudores, ingresando el CUIT del cliente. La consulta es gratuita y muestra la situación en cada entidad y los cheques rechazados.
¿Qué situación del BCRA es aceptable para darle crédito a un cliente? Depende de tu política, pero como regla general la situación 1 es el escenario ideal, la 2 merece precaución y de la 3 en adelante conviene vender de contado o con garantías.
¿Cada cuánto conviene revisar a mis clientes? Los clientes con más deuda o más riesgo, de forma continua mediante alertas. El resto, al menos antes de cada aumento de límite o cada pedido fuera de lo habitual.
Conclusión: la información ya existe, el riesgo es no usarla
Veraz, Nosis y la Central de Deudores del BCRA te permiten saber, antes de vender, si un cliente tiene antecedentes de no pagar. Usadas juntas y dentro de una política de crédito clara, convierten una decisión a ciegas en una decisión informada.
El paso siguiente es no quedarte en la foto inicial: monitorear tu cartera para detectar el deterioro antes de que se transforme en mora.
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